「子どもがいるとFIREなんて無理…」
子育てをしながら「FIRE」を目指すのは、本当にハードルが高いと感じていませんか。
特に、子どもの教育費や養育費といった「聖域」の費用を考えると、「私たちには無理なのでは？」と諦めかけてしまうかもしれませんね。
しかし、安心してください。本記事は、現役人事としてキャリアと資産形成を研究し続けてきた私が、子持ち家庭ならではの悩みに焦点を当て、FP視点と投資シミュレーションを組み合わせた具体的なFIRE設計図を提示します。
この記事を読むことで、あなたの家族がいつ、いくら貯めれば安心できるのかが明確になり、子育てと両立できる「無理のないFIRE戦略」が見つかります。
もう漠然とした不安に悩まされることはありません。今日から具体的な一歩を踏み出しましょう。
子持ちFIREとは？ 一般的なFIREとの違い
子持ち家庭が目指すFIRE（Financial Independence, Retire Early）は、独身やDINKs（共働きで子どもなし）世帯のFIREとは、いくつかの点で大きく異なります。この違いを理解することが、成功への第一歩です。
教育費や養育費が上乗せされる
子持ちFIREの最大の特徴は、「教育費」という大きな不確定要素が加わることです。一般的なFIREでは、年間の生活費に「年間支出の25倍」を掛けた金額が目標とされますが、この計算には、数百万〜数千万円にもなる子どもの進路費用は十分に含まれていません。
子ども一人あたりにかかる教育費と養育費は約2,000万〜3,000万円といわれています。つまり、子どもの数が増えるほどFIRE後の生活コストが膨らむということです。
さらに、子どもが独立するまでの養育費、習い事の費用、家族旅行といった出費も発生します。
子どもの将来を思えばこそ、FIREを諦めたくないよね❗でも最初から“全部現金でまかなう”と考えると大変だよ💦投資と貯蓄のバランスを考えるのがコツだよ✨
計画の柔軟性が求められる
子育て期は出費の波が激しく、教育や医療など予想外の支出が発生しがちです。そのため、一度立てた計画を頑なに守るのではなく、柔軟な見直しが求められます。
- 教育費の柔軟性 年齢が上がるにつれて変動する教育費に対応するため、目標資産の「安全性」を重視する設計が必要です。
- 働き方の柔軟性 完全なリタイア（FI）ではなく、サイドFIRE（生活費の一部を資産収入、残りを労働収入で賄う）を選択し、子どもの成長に合わせて働き方を変えていく柔軟性がカギとなります。
企業の人事として多くの社員を見てきましたが、子育て中のキャリアチェンジや休職は珍しくありません。FIRE計画には、数年間収入が途絶えても大丈夫なように「現金のバッファ」を持たせることが必須です。
子持ち家庭のFIRE設計図を描く4つのステップ
子持ちFIREの目標額は、一般的なFIRE計算式に頼るのではなく、あなたの家庭に特化した設計図を描く必要があります。
ライフプラン表を作成して、あなたの家庭に特化した設計図を描くことが大事だよ💡
ステップ1：ライフプランから生涯支出を洗い出す
最初のステップは、家庭の未来を“見える化”すること。教育費・住宅費・老後資金などの大きな支出を、ライフイベントごとに整理しましょう。
たとえば、教育費は「公立」「私立」「下宿あり」など、複数パターンで想定すると精度がぐっと上がります。
シミュレーションの幅を持たせておくことで、「思ったより余裕がある」「もう少し貯める必要がある」といった気づきが得られます。
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ステップ2：目標とする月間生活費を具体的に決める
過去の支出を基に、FIRE後の「理想的な生活」に必要な月間生活費を具体的に設定します。
子どもが独立するまでは教育費や生活費が増えがちですが、独立後は支出が減るケースが多いため、「子育て期」と「独立後」で生活費を分けてシミュレーションするのがポイントです。
FIRE達成者のリアルな事例では、過去の支出を詳細に洗い出した上で、夫婦で「これだけは削れない費用」と「節約できる費用」を話し合い、月40万円（資産収入＋事業収入）という具体的な目標を設定していました。
ちなみに、私たち夫婦は質素なFIREは目指していないので、完全FIREを予定している50歳の時には月50～60万円くらいの生活水準で、好きな時に海外旅行に行くことを目標と決めています。
過去の支出を細かく見ていくと、意外な無駄が見つかるよ❗夫婦で話し合って、お互いが納得できる月間生活費を決めるのが大切💡
ステップ3：資産運用しながらの取り崩しシミュレーション
目標生活費が決まったら、資産運用のリターンとリスクを考慮し、資産を「どのように運用しながら取り崩すか」を複数の市場シナリオでシミュレーションします。
- 【子育て期間（支出大）】
- 教育費などが重なる期間は、高めの月額（例：53万円）を取り崩す必要があります。この期間に市場が暴落すると、資産回復の機会を逃す「序盤の不幸」リスクが大きくなります。
- 安全資産の定義と確保：この期間は、暴落を避けるための「安全資産（現金、個人向け国債など）」を、最低でも生活費の3年分など多めに確保しておきましょう。この安全資産は、市場暴落時にリスク資産（株式）を売却せず生活するための「流動性バッファ」の役割を果たします。
- 【老後期間（支出小）】
- 年金受給が始まる65歳以降は、生活費が減るため、取り崩し額も大幅に減少します。この時期はリスク資産の比率を下げ、資産の目減りを避ける運用にシフトすることも考慮に入れるべきです。
- 取り崩し戦略の柔軟性：機械的な4%ルールではなく、市場の状況に応じて取り崩し率を変える「動的な取り崩し戦略」も検討しましょう（例：市場が好調な年は4.5%取り崩し、不調な年は3.5%に生活費を抑える）。
ステップ4：目標達成のための現実的な積立額を逆算する
シミュレーションで算出した「FIRE時点の目標額」から逆算し、現在から毎月いくら積み立てれば目標に到達できるのかを計算します。
もし、算出された積立額が家計を圧迫するほど高すぎた場合、そこで諦める必要はありません。「人的資本」と「労働収入の代替案」という多角的な視点を取り入れ、戦略的に目標を再構築しましょう。
- 人的資本を活かした「入金力」の最大化
- 無理な節約に頼るより、あなたのスキルや経験（人的資本）を活かして収入を増やすことを優先
- スキルの棚卸しと副業化：現在の職場で培った専門性を特定し、それを活かせる高単価な副業（コンサルティング、ブログ収益化など）に転換
- キャリア戦略の見直し：昇進による給与アップや、スキルアップに繋がる戦略的転職を検討し、本業の収入を最大化
- 目標を柔軟にする「代替案」の検討
- 入金力アップでも目標達成が難しい場合は、FIREの定義を柔軟に変更
- 完全リタイア（FIRE）をやめ、サイドFIREに切り替えます。必要な資産額が大幅に減るため、積立額が現実的に
- FIRE後の労働収入組み込み：FIRE後も月数万円程度の収入を得ることを計画に組み込むことで、その分、FIRE時に必要な目標資産額を低減
- 目標年齢の後ろ倒し：積立期間を確保するため、FIRE年齢を数年単位で後ろ倒しにします。これにより、必要な毎月の積立額を大幅に引き下げることが可能
「積立額が高すぎて無理」と感じたら、それは「労働収入の最適化のチャンス」です。あなたの強みを活かして稼ぐ方が、目標達成までの道のりは劇的に短縮できます。
子持ち家庭のFIREに必要な資産額をシミュレーション
子持ちFIREの目標額を考える上で、基本となる考え方と、具体的な目安を見ていきましょう。
FIRE達成後の考え方の代表例｜4%ルールとは
「4%ルール」とは、年間支出の25倍の資産を築き、その資産を年率4%で運用しながら取り崩していくという考え方です。資産をインフレ率を加味した4%以内のペースで取り崩せば、資産が枯渇する確率が低くなるという理論です。
しかし、子持ち家庭の場合、この「年間支出」に教育費という変動費をどう含めるかが重要になります。教育費は、毎年かかるものではないため、生涯支出を計算した上で、資産を取り崩す計画を立てる方が正確です。
子どもの人数別・FIRE必要額の目安
ここでは、生涯支出や運用益、そして安全性（暴落対策）を考慮したFIRE目標額の目安を紹介します。（※目標額はあくまで概算であり、個々の家庭の生活水準や教育方針によって大きく変動します）
| 家族構成 | 想定 FIRE年齢 | FIRE目標資産額 （目安） | 備考 |
| 子なし（夫婦2人） | 40歳 | 8,000万円～1億円 | 早期リタイアは積立額が非常に高い |
| 子持ち （2人） | 50歳 | 1億円～1.2億円 | 教育費のピークを控えているため高め |
| 子持ち （2人） | 60歳 | 5,000万円～7,000万円 | 年金受給が近く、難易度が大幅に下がる |
子持ち家庭の50歳FIREの場合、目標額が1億円を超えるよ😭この金額は、給与所得だけで貯めるには限界…💦。副業や事業を組み合わせて「入金力」を最大化する戦略を取ろう❗
積立額別・FIRE達成までの年数シミュレーション
「毎月いくら積み立てれば、いつFIREできるのか？」
この問いに答えるため、代表的な3つの積立プランを比較してみましょう。家計の状況やライフステージに合わせて、自分の“現実解”を見つけることが大切です。
子持ちFIREの目標資産額を1億円と仮定した場合、毎月の積立額によって、その達成時期がどれだけ変わるのかを具体的に見ていきましょう。（※シミュレーションは年率5%で運用、初期資産0円と仮定した概算です。）
毎月1万円積立の場合
このシミュレーションからわかるように、毎月1万円の積立では、資産の「雪だるま式増加」の恩恵を十分に受けられず、早期FIREどころか、老後の資産形成としても非常に厳しい現実があります。まずは、このラインから脱却するための支出最適化が急務です。
| 目標額 | 毎月積立額 | 達成までの年数 |
| 1億円 | 1万円 | 80年以上 |
毎月5万円積立の場合
22歳から始めたとしても、達成は70歳です。これは、FIREというより、定年退職後の生活資金確保に近い計画となります。
そのため、50歳FIRE（約28年で達成）を目指すには、この積立額では、約20年の不足期間が発生します。このギャップを埋めるための戦略的な「入金力」強化が必要です。
| 目標額 | 毎月積立額 | 達成までの年数 |
| 1億円 | 5万円 | 約48年 |
毎月10万円積立の場合
20代半ばから始めれば、60代前半でのFIREが見えてきます。多くの会社員にとって、この金額は昇進や副業を組み合わせることで現実的に目指せるラインです。
ただし、目標とする50歳FIRE（約28年で達成）には、まだ約11年のギャップがあります。このギャップを埋めるには、月々14万円以上の積立が必要となり、より積極的な入金力強化が求められます。
| 目標額 | 毎月積立額 | 達成までの年数 |
| 1億円 | 10万円 | 約39年 |
毎月15万円積立：早期FIREを目指す覚悟のライン
この積立額であれば、23歳で開始した場合、50歳でFIRE達成が視野に入ります。
子持ち家庭で月15万円を捻出するには、夫婦共働きでの収入合算や、高単価な副業が必須となります。これは、覚悟を決めて入金力を最大化した層が目指すラインです。
| 目標額 | 毎月積立額 | 達成までの年数 |
| 1億円 | 15万円 | 約27年 |
積立額のシミュレーションを見ると、「いかに若いうちから大きな金額を積み立てられるか」がFIRE達成の鍵を握ります。しかし、子育て中は支出も多いため、無理は禁物です。
30代後半以降でFIREを目指すなら、本業の昇進または転職、副業で、年間200万円（月約16.7万円）以上の入金力を確保することを目標にしましょう。
子育て費用の変動に備えるための戦略
子育て期は、家計の中でも最も支出の波が大きい時期です。特に高校〜大学にかけては教育費のピークを迎え、1人あたり約1,000万円前後が目安になるとも言われています。
FIREを目指す家庭にとって、この支出変動をどう織り込むかが「成功と失敗の分かれ道」になります。
まず意識したいのは、「教育費をライフプランに組み込んでおくこと」。10年スパンで教育費を分割し、毎月一定額を積み立てるだけでも大きな差が生まれます。
たとえば、子どもが小学生のうちから、毎月8〜10万円を教育費専用口座に積み立てておけば、高校〜大学の10年間で1,000万円を確保できる計算です。
学資保険やNISAも活用できますが、ポイントは「利回りよりも“資金を分けて管理すること”」。運用リスクを抑えながら、確実に使える資金として育てていきましょう。
教育費は聖域だけど、無駄な聖域は作っちゃダメ❌将来の不確実な支出に備えるためにも、まずは使える補助金や非課税制度（新NISA）は徹底的に活用しよう💡
サイドFIREで実現する「現実解」ライフプラン
50歳FIREの目標資産額（1億円超）の壁が高いと感じたら、「サイドFIRE」にシフトすることが、子持ち家庭にとってもっとも現実的で理想的な選択肢となります。
完全リタイアにこだわらず、労働の主導権を握ることで、精神的な安定と経済的な自由を両立できます。
理想的な資産・収入バランス
サイドFIREは、生活費を「資産収入（配当金や売却益）」と「労働収入（ストレスの少ない仕事）」のハイブリッドで賄う戦略です。これにより、目標資産額を大幅に引き下げることが可能になります。
目安として、生活費が月30万円の家庭なら、運用資産7,000万円＋月10万円の労働収入でFIRE生活が成立します。
- 資産7,000万円を年利4%で運用すると、年間約280万円（＝月23万円）の運用益
- そこに月10万円の労働収入（年間120万円）を加えれば、年間400万円の生活費をまかなえる計算です。
このバランスなら、資産を減らさずに生活でき、相場下落時にも心理的なゆとりを保てます。つまり「リスクを取りすぎず、安心して続けられるFIRE」の形です。
“働く＝我慢”じゃないよ！ 自分のペースで働くのがサイドFIREの醍醐味だよ✨
子育てとの両立にも最適
サイドFIREの最大のメリットは、「時間の自由度」が高いことです。在宅ワーク、フリーランス、週3勤務、パートワークなど、ライフイベントに合わせた働き方を選べます。
特に子育て期は、急な発熱・学校行事・送迎など、予期せぬ予定が多い時期。時間の融通が利く働き方をしていれば、子どもの“今”を逃さずに一緒に過ごせるという価値は計り知れません。
また、サイドFIREによって「仕事をやめる」ではなく「働き方を再設計する」ことで、子どもに対しても“働くってこういう形もある”という良いロールモデルを示せます。
キャリアを完全に捨てる必要はありません。リスキリング（再学習）や副業を通じてスキルを磨き続ける“キャリアFIRE”を目指すと、精神的にも経済的にも安定します。
子持ちFIREを成功させる3つの戦略
子育てをしながらFIREを目指すには、単に節約や投資だけでは足りません。“収入を増やす・支出を整える・家族で同じ方向を向く”という3つの歯車を同時に回すことが、現実解FIREのカギです。
では、それぞれを具体的に見ていきましょう。
①入金力を高める副業・キャリア戦略
目標達成までの期間を短縮する最大の要因は、まぎれもなく「入金力（稼ぐ力）」です。子育て費用と両立するためには、給与所得だけでなく、複数の収入源を持つことが必須となります。
- 本業での昇進・昇給戦略の明確化
- 現職での昇進を目指すことは、最も確実な入金力アップの方法です。昇進に必要なスキルや資格を特定し、目標達成までの期間を逆算して自己投資計画を立てましょう。
- 昇進が難しい場合は、年収アップに直結する専門スキル（例：ITスキル、財務知識）を身につけ、市場価値の高い人材になることを目指します。
- 昇進が難しい場合は、年収アップに直結する専門スキル（例：ITスキル、財務知識）を身につけ、市場価値の高い人材になることを目指します。
- 現職での昇進を目指すことは、最も確実な入金力アップの方法です。昇進に必要なスキルや資格を特定し、目標達成までの期間を逆算して自己投資計画を立てましょう。
- 高単価な副業による収入源の多角化
- 時間を切り売りする副業ではなく、自身の「人的資本」を活かして時給単価を高める副業に取り組みます。
- 専門性を活かす：企業で培ったスキル（資料作成、マネジメント、営業、人事など）は、クラウドソーシングやコンサルタント業など、高単価な副業につながりやすいです。
- 資産性のある副業：ブログ運営、YouTube、コンテンツ販売など、すぐに収益にならなくても、将来的に労働時間によらず収益を生み続ける資産性のある副業に時間を投下しましょう。
- 時間を切り売りする副業ではなく、自身の「人的資本」を活かして時給単価を高める副業に取り組みます。
企業の人事として見ていると、専門知識を活かした副業から始めてみるのが、最も効率的です。
たとえば、人事経験者はキャリア相談や履歴書添削、エンジニアはフリーランス案件の受託など、本業のスキルを横展開して、時給1万円以上を目指しましょう。
②支出の最適化と固定費削減
FIRE達成を早めるもう一つの武器が、支出の見直し＝最適化です。節約というと「我慢」のイメージがありますが、重要なのは無駄を減らす仕組み化です。
| 項目 | 見直しのポイント | 年間削減効果の目安 |
|---|---|---|
| 通信費 | 格安SIMや光回線セット割を活用 | 約3〜5万円 |
| 保険 | 必要保障だけ残して整理 | 約5〜10万円 |
| 住宅ローン | 低金利ローンへの借り換え検討 | 約10〜30万円 |
これらを合わせると、年間20〜40万円の節約も十分可能です。しかも一度見直せば効果が長く続くため、「時間効率の高いFIRE施策」と言えます。
支出を最適化する方法を知りたい人はこの記事がオススメ💡
③家族で共有するライフプラン
子持ちFIREを成功させるには、夫婦が経営者として同じ目標と戦略を共有する「家族経営」の視点が不可欠です。
- 家族会議の定期開催と計画の「見える化」
FIREは夫婦共通の目標である必要があります。少なくとも半年に一度は、「FIRE進捗会議」を開き、資産状況、教育方針、支出計画を共有しましょう。目標額までの進捗をグラフなどで「見える化」することで、モチベーションを維持できます。 - 教育方針とFIRE計画の連動
子どもの教育方針（公立・私立、習い事の費用など）は、FIREの目標達成時期に直結します。「この教育費をかけることで、FIREが〇年遅れる」という具体的な影響を共有し、協力して目標達成を目指すという協力体制を築きましょう。 - 緊急時のルール設定
夫婦のどちらかが働けなくなった場合や、市場が暴落した場合の「行動ルール」を事前に決めておくことで、計画が崩れた際の心理的なパニックを防ぎ、冷静に対処できます。
まずはライフプランを可視化するためのライフプラン表を作ってみよう❗
子持ち家庭でもFIREは「無理ゲー」ではない
子持ち家庭にとってFIREは「無理ゲー」ではありません。目標額は高くなりますが、計画的な積立と、夫婦での協力、そして「サイドFIRE」という現実解を選ぶことで、達成は可能です。
本記事で解説した以下のステップを踏み、あなたの家族だけの具体的なFIRE設計図を描き、今日から実行に移していきましょう。
- 生涯支出の洗い出し
- 目標月間生活費の設定
- 取り崩しシミュレーション
- 現実的な積立額の逆算
子育てと経済的自由の両方を手に入れ、家族みんなが笑顔で過ごせる未来を目指しましょう！
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