子育てをしながらFIREを目指すあなた、子どもの教育費についてどのように準備すればいいのか悩んでいませんか？
「教育費のために貯金をするべきか、それとも投資に回すべきか」
「いったいいくら必要なのか見当がつかない」
といった不安を抱えていることでしょう。この記事では、子どもの教育費に関する具体的な金額から準備方法、そしてFIREへの影響まで、体系的に解説します。
この記事を読めば、教育費の貯め方が明確になり、子育てとFIRE達成の両立への道筋が見えてくるはずです。
子どもの教育費はいくらかかる？リアルな金額を把握しよう
まずは教育費の全体像を把握することが大切です。子どもの教育費は決して小さくない金額であり、家計に与える影響も大きいものです。
しかし、具体的な数字を知ることで漠然とした不安を解消し、計画的な準備が可能になります。
幼児期から大学卒業までの総費用相場
一般的に、「子ども一人あたり3,000万円かかる」という話を聞いたことがあるかもしれません。これは決して大げさな数字ではありません。
国立成育医療研究センターの調査によると、0 歳～高校 3 年生の子育てにかかる費用は2,170万円とされており、ここに大学費用を加味すると3,000万円近くなります。
この総費用には、毎月の生活費である「養育費」と、まとまった資金が必要な「教育費（学費など）」が含まれています。この両輪を分けて考えることが、FIRE計画の第一歩です。
うわぁ〜、子どもの教育費って本当に大きいんだね💦でも安心して❗この金額を知っておくだけでも準備の第一歩だよ💡
公立と私立でこんなに違う！学校別の費用比較
学校選びによって教育費は大きく変わります。それぞれの学校段階での費用差を見てみましょう。
- 幼稚園（3年間）：
公立約55万円、私立約104万円 - 小学校（6年間）：
公立約201万円、私立約1,096万円 - 中学校（3年間）：
公立約162万円、私立約468万円 - 高校（3年間）：
公立約179万円、私立約309万円 - 大学（4年間）：
国公立約250万円、私立文系約400万円、私立理系約500万円以上
引用元：（幼稚園～高校）文部科学省_令和５年度子供の学習費調査
私立学校を選択した場合、公立に比べて総額で約1,000万円以上の差が生じる可能性があります。学校選びは将来の教育費に大きく影響するため、家族でよく話し合いましょう。
FIRE達成時期に直結する教育費の捻出は、家計だけでなく「稼ぐ力」にも関わります。私立進学を検討するなら、配偶者の方との共働き継続や、転職による収入アップを計画に組み込むことがおすすめです。
見落としがちな教育関連費用とは
学費以外にも、まとまったお金が必要な費用はたくさんあります。これらの「学費以外の支出」こそ、家計のキャッシュフローを圧迫しがちです。
- 塾や習い事の費用：月額1万円～3万円
- 教材費やテスト代：年間数万円
- 修学旅行や遠足などの行事費：年間5万円～10万円
- 受験費用：高校受験で約5万円、大学受験で約10万円～30万円
- 通学費：月額5,000円～2万円
特に塾や習い事は継続的にかかるため、長期間の積み重ねで大きな金額になります。また、スマートフォンやタブレット、PCなどのデジタル機器も現代の教育には欠かせない出費です。
将来のインフレを考慮した実質的な教育費
忘れてはいけないのが、インフレリスクです。子どもが生まれてから大学に入学するまでの約18年間で、物価は確実に上昇します。
現在400万円で済む私立理系の学費も、18年後にはその金額では足りなくなるかもしれません。
教育費も物価上昇の影響を受けるため、「必要な金額を貯金だけで用意する」という考え方はリスクが高いです。このリスクを回避し、将来の学費の実質的な価値を守るために、資産運用（積立投資）は必須の戦略となります。
教育費は長期戦だよ❗ただ貯めるだけだとインフレに負けちゃうから、しっかり運用して資金を育てていこうね✨
ライフプランに合わせた教育費の目標金額設定方法
教育費の総額を把握したら、次は自分の家庭に合った目標金額を設定しましょう。
全ての家庭が同じ教育費を準備する必要はなく、家族の価値観や経済状況に合わせた現実的な目標設定が大切です。
子どもの年齢・学年別に見る必要資金
子どもの成長段階ごとに必要な教育費を把握しておくことで、計画的に資金を準備できます。
- 0～5歳（幼児期）：
月額3～5万円程度（保育園・幼稚園費用、おもちゃ、絵本など） - 6～12歳（小学生）：
月額2～10万円（学校費用、習い事、学用品など） - 13～15歳（中学生）：
月額3～12万円（学校費用、塾、部活動費など） - 16～18歳（高校生）：
月額4～15万円（学校費用、塾、受験費用など） - 19～22歳（大学生）：
年間50～150万円（学費、生活費など）
特に注意すべきは、高校3年生から大学1年生にかけての時期です。受験費用、入学金、初年度授業料などが集中するため、まとまった資金が必要になります。
家庭の価値観に合わせた教育方針の決め方
教育費の設定は、単に「お金をかければ良い教育」というわけではありません。家庭の教育方針や価値観に基づいて考える必要があります。
例えば、「子どもには自分の夢を追求してほしい」と考える家庭であれば、習い事や体験学習に予算を多めに設定するかもしれません。
「学歴よりも社会経験を重視したい」と考える家庭では、大学費用よりも留学や起業資金に備えることもあるでしょう。
大切なのは、「なぜその教育にお金をかけるのか」という目的意識を持つことです。子どもとの対話を通じて、彼らの希望や適性も考慮しながら、教育方針を決めていきましょう。
世帯年収から考える現実的な教育費の目安
教育費は世帯年収との兼ね合いで考えることも重要です。一般的には、年収の15～20%程度を教育費に充てるのが現実的な目安とされています。
例えば、世帯年収600万円の家庭であれば、年間90万円～120万円程度が教育費の目安となります。子ども2人の場合は、一人あたり45万円～60万円程度となります。
ただし、これはあくまで目安です。住宅ローンなどの固定費が大きい家庭では、この割合を下げる必要があるでしょう。
逆に、教育を最優先に考える家庭では、他の支出を削ってでも教育費の割合を高めるかもしれません。
企業の人事として見ると、学歴だけで採用を決めることはほとんどありません。特に近年は、大学名よりも「何を学び、どんな経験をしてきたか」を重視する傾向があります。高額な学費をかけて有名私立大学に通うより、公立大学で学びながら留学や課外活動に力を入れる方が、キャリア形成に有利なケースもあります。
教育費と老後資金のバランスの取り方
教育費と老後資金はどちらも重要ですが、「老後資金は借りられないが、教育費は奨学金などで借りられる」という大原則を頭に入れておきましょう。
教育費の準備で老後資金が不足する事態は、絶対に避けなければなりません。まずはiDeCoを満額拠出するなど、老後資金の非課税枠を優先して確保した上で、残りの余剰資金で教育費の積立をスタートさせるのがもっとも合理的な判断です。
教育費の準備方法：基本的な考え方
教育費は、一般的な長期投資（老後資金）とは異なる特性を持つ「中期的な資金」です。この資金の特性を理解することが、適切な運用戦略につながります。
安全性と確実性を優先すべき理由
教育費は、リタイア資金などと違って「使う時期が確定している」という特徴があります。例えば、お子さんが15歳なら、3年後には大学入学金が必要になるというように、いつまでにいくら必要かが明確です。
そのため、教育費の準備では「確実に必要な時期に必要な額を用意できること」が最優先事項となります。
株式のような価格変動が大きい資産だけで教育資金を準備すると、相場が下がったタイミングで資金が必要になる可能性があります。
特に、必要な時期が3年以内に迫っている教育費については、定期預金や普通預金など元本保証のある金融商品で準備するのが安全です。
中期的資金としての教育費の特性
教育費は、短期的な生活費（3年以内に必要）と長期的なリタイア資金（15年以上先）の中間に位置する「中期的資金」に分類されます。5～14年程度先に必要となる資金です。
この中期的資金の運用がもっとも難しいと言われる理由は、投資のリターンを享受するには期間が短すぎる一方で、インフレリスクを考えると現金だけでは心もとないというジレンマがあるからです。
そのため、教育費の準備には「安全性と成長性のバランス」が求められます。例えば、必要資金の一部（50～70%）は安全性の高い預貯金で確保しつつ、残りを適度にリスクを取りながら運用するという方法が考えられます。
中期的な資金運用って難しいよね💦でも、全部を同じ方法で運用する必要はないんだ❗必要な時期に応じて使い分けることが大事だよ💡
教育費におけるインフレリスクとその対策
前述の通り、教育費は一般的な物価よりも上昇率が高い傾向があります。そのため、現在の金額をそのまま目標にしていると、実際に必要になった時には資金が足りなくなる可能性があります。
例えば、年間2%のインフレ率を想定すると、10年後には現在の約1.22倍の費用が必要になります。大学入学まで10年以上ある場合、このインフレリスクを無視することはできません。
インフレ対策としては、以下の方法が考えられます。
- 目標金額にあらかじめインフレ率を織り込んで設定する
- 資金の一部を株式インデックスファンドなど、長期的にインフレに勝てる可能性が高い資産で運用する
- 定期的に目標金額を見直し、必要に応じて積立額を増やす
資産運用のリスク許容度の考え方
教育費の準備において、どの程度のリスクを取るべきかは家庭ごとに異なります。リスク許容度を考える際の重要なポイントは以下の通りです。
- 時間的余裕：必要になるまでの期間が長いほど、リスクを取れる
- 収入の安定性：安定した職に就いているほど、リスクを取れる
- 代替手段の有無：奨学金など他の資金調達手段があれば、リスクを取れる
- 心理的な許容度：資産価値の変動にどの程度耐えられるか
例えば、子どもが幼稚園に入ったばかりで大学まで12年以上ある場合、教育資金の30～40%程度を株式で運用することも検討できます。一方、高校生の大学資金を準備する場合は、リスクを極力抑えた運用が適切でしょう。
重要なのは、「失っても許容できる金額」以上のリスクを取らないことです。教育費が不足すると子どもの選択肢を狭めることになるため、慎重な判断が必要です。
リスクを取るのは怖いけど、リターンを得るためには必要なこともあるんだね📚自分の状況に合ったリスク量を考えることが大事だよ❗
教育費の貯め方：具体的な方法
教育費の目標額を設定し、基本的な考え方を理解したら、いよいよ具体的な積立方法に入ります。ここでは、現金、投資、そして国の制度を組み合わせた最も効率的な貯め方を解説します。
現金と投資の最適な組み合わせ方
教育費の準備には、現金（預貯金）と投資をバランス良く組み合わせることがおすすめです。具体的な方法として、「時間軸分散」の考え方が有効です。
例えば、10年後に必要な大学資金500万円を準備する場合：
- 毎月3万円を貯金に回し、10年で360万円を確保
- 毎月1万円を投資（株式インデックスファンド）に回し、10年で約140万円を目指す（年利3%と仮定）
このように、確実に必要な金額は安全な方法で、それ以上の部分は適切なリスクを取りながら準備するという方法です。時間が経つにつれて、徐々に投資部分を現金化していくことで、相場の短期的な変動に左右されにくくなります。
また、「コアサテライト戦略」と呼ばれる方法も有効です。全体の70～80%（コア部分）は安全性の高い資産で運用し、残りの20～30%（サテライト部分）でリスク資産に投資するという考え方です。
児童手当を投資に回すのがおすすめだよ💡
学資保険のメリット・デメリットと活用法
学資保険は教育費準備の選択肢の一つですが、メリットとデメリットを理解した上で検討する必要があります。
- 【メリット】
- 強制的に積み立てられる（自己規律が弱い人に向いている）
- 契約者（親）に万が一のことがあった場合、以後の保険料払込が免除される
- 受取時期を大学入学など教育費が必要な時期に合わせられる
- 【デメリット】
- 利回りが低い（多くの場合、年0.5%程度）
- 途中解約すると元本割れするケースが多い
- インフレに対応できない
- 流動性が低い（必要な時に必要な分だけ引き出せない）
学資保険を検討する価値があるのは、以下のような場合です：
- 自分で計画的に貯蓄するのが苦手な場合
- 万一の保障を重視する場合（特に父親が主な収入源で保険が不十分な場合）
- 金利上昇が見込めない、インフレリスクが低い経済環境の場合
契約する場合は、払込期間を短く設定する、返戻率の高い商品を選ぶなどの工夫をすることで、少しでも有利に活用できます。
教育ローンや奨学金の賢い利用方法
奨学金や教育ローンは、あくまで最終手段として考えるべきですが、親が教育ローンを組むより、子どもが奨学金を利用する方が経済合理性が高い場合もあります。
- 奨学金
特に無利子（第一種）の奨学金は、経済的に非常に有利です。返済義務は子どもにありますが、無利子であれば借り入れの負担は軽いです。 - 教育ローン
金利が高いため、できる限り避けるべきです。ただし、どうしても資金が足りない場合や、急な出費に対応する場合のつなぎ資金としては利用を検討します。
特に重要なのは、「借りたお金以上のリターンが期待できるか」という投資的視点です。
例えば、高い学費の大学に行くことで将来の収入が大幅に増える見込みがあるのであれば、教育ローンを活用する価値があるでしょう。
児童手当や教育資金贈与非課税制度の活用術
公的制度や税制優遇措置を活用することで、教育資金の準備を効率化できます。
【児童手当】
0歳から中学校修了までの子ども一人につき、月額10,000円〜15,000円が支給されます（所得制限あり）。この児童手当を毎月積み立てれば、中学校修了時点で約200万円になります。教育費専用の口座を作って自動的に振り分けるなど、使い込まないような工夫が大切です。
【教育資金贈与非課税制度】
祖父母から孫への教育資金の贈与について、1,500万円まで贈与税が非課税になる制度です。この制度を利用するには、金融機関に専用口座を開設し、教育目的の支出にのみ使用する必要があります。
祖父母が教育費の援助を考えている場合は、この制度について説明し、家族で話し合ってみるとよいでしょう。
子どもの人数別：教育費の準備方法
子どもの人数が増えるほど教育費の総額は大きくなりますが、準備方法には人数別の工夫が必要です。多子世帯特有の課題と、その解決策を見ていきましょう。
子ども1人の場合の教育費準備戦略
子どもが1人の場合、教育費の準備はシンプルです。前述の教育費総額を目標に計画的に貯蓄していきます。
- 出産前から準備を始め、期間を長く取ることでリスクを分散
- 収入の15〜20%を教育費に充てる（例：月収40万円なら月6〜8万円）
- 教育費と老後資金をバランスよく準備（例：毎月の貯蓄の半分を教育費、半分を老後資金に）
- 子どもの年齢が上がるにつれて安全資産の比率を高める
子ども1人の場合は、2人以上の場合に比べて1人あたりの教育費に多くの予算を割くことができます。
そのため、子どもの才能や適性に応じて、より質の高い教育や多様な経験の機会を提供できる可能性があります。
子ども2人以上の場合の資金計画
子どもが2人以上いる場合、総額はもちろん増えますが、より複雑なのは「費用の重なり」の問題です。
子ども一人あたりの費用は少し下がることもありますが（兄弟で洋服や玩具を共有するなど）、同時期に複数の子どもの教育費がかかることで、家計の負担が大きくなります。
- 長期的な視点で計画を立て、15年以上の準備期間を確保
- 収入の20〜25%を教育費に充てる（例：月収40万円なら月8〜10万円）
- 兄弟で共用できるものは共用し、効率化を図る
- 「重複期間」のために別枠の予備資金を準備する
また、子どもが複数いる場合、すべての子どもに同じだけ教育費をかけるべきかという問題も生じます。
基本的には平等に扱うことが望ましいですが、子どもの適性や希望によって、一人ひとりに最適な教育投資を考えることも大切です。
年齢差による教育費負担の重複期間とその対策
きょうだいの年齢差によって、教育費の重複期間が変わってきます。特に大きな教育費がかかる大学進学時期が重なると、家計への負担は非常に大きくなります。
【年齢差別の重複パターン】
- 3歳以下の差：大学費用が3年以上重複する可能性大
- 4～6歳差：大学費用の重複が少ない、または回避できる
- 7歳以上の差：大学費用は重複しないが、準備期間が長期化
- 重複期間用の特別資金を準備する
- 教育費の平準化を図る（例：一人は国公立大学、一人は私立大学など）
- 奨学金や教育ローンを計画的に活用する
- 重複期間中の収入増加策を検討（副業、配偶者の就業など）
- 最初の子どもの教育費負担が終わった後、次の子どもの教育費に回す
- 長期間の教育費負担を見据えた家計管理を行う
- 住宅ローンなど他の大きな支出を教育費負担期間と重ならないようにスケジュールを調整する
- 子どもの年齢差に合わせて資産配分を調整する（年齢差が大きい場合は、下の子の教育費は成長に合わせて準備）
いずれの場合も、早い段階から計画的に準備を始めることが重要です。また、子ども一人ひとりの教育費を区別して管理できるよう、口座を分けるなどの工夫も効果的です。
きょうだい構成別の教育費準備シミュレーション
具体的なシミュレーションを見てみましょう。ここでは、「子ども2人、4歳差」のケースを例に考えます。
【ケーススタディ】子ども2人（長子：0歳、次子：まだ生まれていない想定）の家庭
- 目標：二人とも公立小・中学校、公立高校、私立大学（文系）に進学させる
- 必要な教育費総額：約5,000万円（一人2,500万円×2人）
- 準備期間：18年（長子が大学に入学するまで）
- 準備方法：毎月の積立てと一時金の組み合わせ
- 0～3歳（次子誕生まで）：毎月5万円を積立
- 4～14歳（長子が中学卒業するまで）：毎月8万円を積立
- 15～18歳（長子の高校期間）：毎月10万円を積立
- 19～22歳（長子の大学期間＆次子の高校期間）：長子の大学費用は準備した資金から支出しつつ、次子の大学費用として毎月7万円を積立
- 23～26歳（次子の大学期間）：準備した資金から支出
このシミュレーションでは、長子が大学に入学する時点で約1,800万円の教育資金が必要です（長子の大学費用と次子の残りの教育費用）。この金額を目標に、上記の積立プランに沿って準備していきます。
また、運用方法としては以下のようなバランスが考えられます。
- 0～10歳：積立額の40%を株式インデックスファンド、60%を預貯金
- 11～15歳：積立額の20%を株式インデックスファンド、80%を預貯金
- 16歳以降：全額を預貯金
教育費のFIREへの影響と対策
子育て世帯がFIREを目指す上で、教育費は避けて通れない大きな課題です。
ここでは、教育費がFIRE達成にどのような影響を与えるのか、そしてその対策について考えていきます。
教育費がFIRE達成時期に与える影響
教育費という高額な支出をFIREの生活費から賄おうとすると、FIRE達成に必要な目標資産（生活費の25倍）が大幅に増加してしまいます。
- 影響
教育費の分、目標資産額が数千万円単位で増えるため、FIRE達成時期が大幅に遅れます。 - 対策
教育費はFIRE資産（生活費）とは別枠で管理し、老後資金の目標額をシンプルに保つことで、FIREの実現性を高めます。
これらの影響を正確に把握するためには、「教育費ありのFIREプラン」と「教育費なしのFIREプラン」の両方をシミュレーションし、どの程度の差が生じるのかを確認することが有効です。
子持ちFIREのシミュレーションの仕方はこちらを参考にしてね✨
「稼ぐ力」と「貯める力」の強化による対応策
教育費の準備期間中、もっとも強力な対策は「稼ぐ力」を強化することです。
- 稼ぐ力
現役人事にしかできないアドバイスとして、市場価値の高いスキルを身につけること、そして副業や転職で収入源を増やすことをおすすめします。収入が増えれば、教育費の積立スピードが上がり、FIRE達成時期も早まります。 - 貯める力
家計を見直し、無駄な支出を削減することで、積立に回せる余剰資金を増やします。
これらの力をバランスよく高めることで、教育費とFIRE資金の両立がより現実的になります。
貯める力を上げるには、まず”固定費”の見直しから実践しよう❗固定費削減の最適解はこちらを参考にしてね💡
教育費準備中でも可能なFIREへのアプローチ
目標額が大きすぎて心が折れそうな場合は、段階的なFIREを視野に入れましょう。
- サイドFIRE
完全にリタイアせず、最低限の教育費を賄うための労働収入を確保しつつ、資産運用で生活費の一部を賄う方法です。教育費のプレッシャーから解放されやすくなります。 - リーンFIRE
生活費を極限まで抑え、少ない資産でFIREする方法です。教育費も公立中心に抑えることで、より早くFIREを実現できます。
教育費の準備は、FIREの妨げではなく、より計画的で意識の高い資産形成を促す機会とも言えます。両方を意識することで、より堅実なFIREプランが立てられるでしょう。
教育費の正しい貯め方を理解して子持ちFIREを加速させよう！
子持ちFIREを成功させるためには、高額な教育費という課題に真正面から向き合い、戦略的に対処することが必要です。
もっとも重要なステップは、「教育費をFIRE資金とは別枠で管理する」という考え方を持つことです。これにより、FIREの目標額が明確になり、計画がブレなくなります。
そして、児童手当を原資として新NISAのつみたて投資枠を最大限に活用し、リスクを抑えた出口戦略（高校入学後の現金化）を実行することで、あなたは教育費の不安から解放されます。
現役人事としてお伝えしたいのは、教育費の準備期間は、ご自身の「稼ぐ力」を最大化する期間でもあるということです。
スキルアップや副業で収入源を増やせば、積立スピードは上がり、子どもの進路の選択肢を奪うことなく、あなた自身の夢である早期リタイア（FIRE）を最短で達成できるでしょう。正しい貯め方を理解し、今日から行動を加速させていきましょう。
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